保険料はどうやって決まるのでしょうか。3つの予定率や、純保険料・付加保険料の内訳、配当の仕組みを理解すると、保険商品の中身が見えてきます。
高梨 ひまり
同じ保障でも保険料が会社によって違うのはなんで?
橘 美咲 先生
保険料は3つの予定率で決まるからよ。予定死亡率・予定利率・予定事業費率ね。
この見込みが会社ごとに違うの。
佐倉 葵
予定利率が高いほど運用で増える分を見込めるので保険料は安くなります。予定死亡率が低い(長生きの見込み)なら死亡保険は安く、年金保険は高くなります。
星野 ひな
保険料の中身って、どうなってるんですかぁ?
橘 美咲 先生
大きく2つに分かれるの。
将来の保険金の原資になる純保険料と、会社の運営費に充てる付加保険料よ。
純保険料は予定死亡率と予定利率から、付加保険料は予定事業費率から計算されるわ。
高梨 ひまり
『配当金』ってのも聞くけど、あれは何?
佐倉 葵
実際の死亡率・運用・経費が予定より良かった場合の差益(3利源)を契約者に還元するのが配当金です。
配当のある有配当保険と、ない無配当保険があります。
星野 ひな
保険を解約したら、お金は戻ってくるんですかぁ?
橘 美咲 先生
解約返戻金が戻るわ。
将来の保険金支払いに備えて積み立てられた責任準備金をもとに計算されるの。
ただし契約初期は少なく、掛捨ての定期保険はほとんど戻らないのよ。
佐倉 葵
保険料を払えなくなったときの対応も知っておきましょう。
解約返戻金を使って保険料に充てる自動振替貸付や、保障額を下げる払済保険・延長保険があります。
高梨 ひまり
予定利率が高い→保険料安い、純保険料と付加保険料の内訳…仕組みがわかると面白い!
確認クイズ
生命保険の保険料に関する記述として、最も適切なものはどれか。
- 予定利率を高く見込むほど、保険料は高くなる
- 純保険料は、予定事業費率に基づいて計算される
- 付加保険料は、保険会社が事業を運営するための費用に充てられる部分である
- 配当金は、予定と実際の差にかかわらず、すべての契約に一律に支払われる
こたえを見る
正解: 3. 付加保険料は、保険会社が事業を運営するための費用に充てられる部分である
正解は3。付加保険料は保険会社の運営費に充てられる部分。1は誤り(予定利率が高いほど保険料は安くなる)。2は誤り(純保険料は予定死亡率と予定利率から計算され、予定事業費率は付加保険料の基礎)。4は誤り(配当は3利源の益がある場合に還元され、無配当保険には配当がない)。